Les incendies qui touchent le Sud-Ouest de la France, et particulièrement la Gironde, depuis plusieurs jours relancent une question que personne ne souhaite jamais avoir à se poser concrètement :
qu’est-ce que mon assurance habitation prend réellement en charge si ma maison brûle, ou si j’ai simplement dû être évacué par précaution ? Entre garantie incendie, délais de déclaration et nouveau droit à la contre-expertise, voici ce qu’il faut savoir avant, et surtout après, un sinistre.
En bref :
- La garantie incendie est incluse dans la quasi-totalité des contrats multirisque habitation, qu’il s’agisse d’une location, d’une copropriété ou d’une maison individuelle.
- Le délai légal de déclaration après un incendie est de 5 jours ouvrés — mais il a été exceptionnellement prolongé jusqu’au 31 août 2026 pour les sinistrés de Gironde.
- Depuis le 28 mai 2026, tout assuré a le droit d’être informé qu’il peut demander une contre-expertise, à ses frais, réalisée par l’expert de son choix.
- Un incendie, même favorisé par la sécheresse, ne relève jamais du régime catastrophe naturelle.
- Face à l’ampleur de l’événement, la garantie relogement a été exceptionnellement élargie par une partie de la profession aux foyers évacués par précaution, sans que le feu n’ait atteint leur logement.
Ce que couvre la garantie incendie de votre assurance habitation
La garantie incendie figure dans la quasi-totalité des contrats multirisque habitation.Elle prend en charge :
- les dommages directs causés par les flammes
- les dégâts liés à la fumée
- les dommages causés par l’intervention des services de secours (eau, désenfumage, ouvertures forcées)
- certains frais annexes, comme le nettoyage du logement ou l’entreposage temporaire du mobilier sauvé.
Incendie et sécheresse : pourquoi ce n’est pas une catastrophe naturelle
Un point mérite d’être précisé, car il surprend souvent les assurés : l’incendie ne relève pas du régime des catastrophes naturelles, même lorsqu’il est favorisé par une sécheresse exceptionnelle. C’est la garantie incendie « classique » qui s’applique, avec ses propres règles de délai et d’indemnisation — pas la procédure spécifique aux catastrophes naturelles.Assurance habitation et relogement : la règle générale, et l’exception accordée cet été
En principe, la garantie de relogement ne s’active que lorsque l’incendie atteint directement l’habitation, et non lors d’une simple évacuation préventive. Face à l’ampleur des incendies de cet été, une partie de la profession a toutefois choisi d’élargir exceptionnellement cette prise en charge à des dizaines de milliers de foyers évacués par précaution, sans attendre que le feu ait réellement touché leur logement.Foyers évacués par précaution : le cas particulier de l’été 2026
Cette extension reste une mesure exceptionnelle liée à l’ampleur de l’événement : elle ne préjuge pas des conditions habituelles de votre contrat d’assurance habitation. Le mieux reste de vérifier directement auprès de votre assureur ou de votre courtier ce qui s’applique à votre situation précise.Assurance habitation : le nouveau droit à la contre-expertise depuis le 28 mai 2026
Une évolution récente et encore mal connue du grand public renforce l’information de l’assuré : depuis le 28 mai 2026, l’assureur a désormais l’obligation de signaler à l’assuré son droit de demander, à ses frais, une contre-expertise réalisée par l’expert de son choix. Ce droit ne garantit pas automatiquement une indemnité plus élevée, mais il donne un moyen concret de contester une évaluation jugée insuffisante, avant que les travaux ne deviennent irréversibles ou que les traces du sinistre ne disparaissent.Assurance habitation en Gironde : un délai de déclaration exceptionnellement prolongé
En temps normal, la déclaration d’un sinistre incendie doit être effectuée dans un délai contractuel de 5 jours ouvrés. Face à l’ampleur des incendies touchant la Gironde, ce délai a été exceptionnellement prolongé jusqu’au 31 août 2026 par mesure gouvernementale.
| Situation | Délai de déclaration |
| Incendie « classique » (règle générale) | 5 jours ouvrés |
| Sinistrés incendie en Gironde, été 2026 | Jusqu’au 31 août 2026 (mesure exceptionnelle) |
Une facture qui va peser sur le coût de l’assurance habitation
Au-delà de l’indemnisation individuelle, ces incendies relancent la question du coût de l’assurance dans les territoires les plus exposés aux aléas climatiques.
En Nouvelle-Aquitaine, les tarifs d’assurance habitation ont déjà progressé d’environ 20 % en 2026, une tendance qui pourrait encore s’accentuer dans les communes les plus touchées une fois le montant définitif des dommages établi.
Assurance habitation : que faire si votre logement est concerné, étape par étape
- Sécurisez les lieux puis déclarez le sinistre dans le délai contractuel (5 jours ouvrés, ou jusqu’au 31 août 2026 si vous êtes sinistré en Gironde).
- Rassemblez les preuves de ce qui a été détruit ou endommagé : factures, photos, bons de garantie.
- Faites établir des devis de remise en état avant d’entreprendre des travaux non urgents, et attendez l’autorisation de votre assureur.
- Demandez une contre-expertise si l’indemnisation proposée vous semble insuffisante pour reconstruire ou remplacer vos biens.
- Vérifiez l’activation de la garantie relogement, y compris si vous avez seulement été évacué par précaution.
Assurance habitation et incendie : ce qu’il faut retenir
Un incendie qui détruit une maison déclenche une mécanique d’indemnisation précise, mais rarement simple : délais à respecter, distinction avec le régime catastrophe naturelle, conditions d’activation du relogement, et désormais un droit de regard renforcé via la contre-expertise.
Dans ces moments-là, la qualité de l’accompagnement fait souvent toute la différence entre une indemnisation qui permet réellement de reconstruire et une procédure qui s’enlise.
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FAQ
En principe, le relogement ne s’active que si l’incendie a directement atteint le logement. Toutefois, face à l’ampleur des incendies de l’été 2026, une partie des assureurs a exceptionnellement élargi cette garantie aux foyers évacués par précaution : vérifiez ce point précisément avec votre assureur ou votre courtier.
